La délinquance sur les cartes de crédit, c’est-à-dire les comptes en retard de paiement de 30 jours ou plus, est un problème croissant depuis la pandémie.
Les statistiques récentes sur l’utilisation des cartes de crédit montrent des tendances variées en matière de gestion de la dette par les consommateurs. Par exemple, en 2023, environ 43.4% des détenteurs de cartes de crédit étaient des « revolvers », c’est-à-dire qu’ils reportaient leur dette de mois en mois. En comparaison, 33.6% des détenteurs payaient leur solde en totalité chaque mois (CardRates.com).
Les boomers paieraient mieux que les jeunes
Les statistiques de 2024 montrent des variations significatives dans les taux de délinquance des cartes de crédit, qui mesurent les retards de paiement de plus de 30 jours, selon les groupes d’âge. Les jeunes adultes âgés de 18 à 29 ans affichent le taux de délinquance le plus élevé à 9,90 %. Ce taux diminue progressivement avec l’âge, avec les 30-39 ans à 9,47 %, les 40-49 ans à 6,96 %, les 50-59 ans à 6,01 %, les 60-69 ans à 4,78 %, et les plus de 70 ans à 5,53 %. Ces données suggèrent que les générations plus jeunes, telles que les millennials et la génération Z, rencontrent plus de difficultés à gérer efficacement leurs dettes de carte de crédit comparées aux baby-boomers et aux générations plus âgées, qui présentent généralement des taux de délinquance plus bas.
Buy Now et Points de récompense
Les services de paiement échelonné sans vérification de crédit, comme le « buy now, pay later » (BNPL), sont de plus en plus utilisés pour l’achat de nécessités, ce qui peut être un indicateur de difficultés financières pour certains consommateurs. Ajoutons les avantages tels que des points de récompense, des assurances de voyage, et plus encore offerts aux consommateurs qui nécessitent une gestion prudente pour éviter les pièges de l’endettement excessif.
L’ÉVOLUTION DE LA CARTE DE CRÉDIT : UNE RÉVOLUTION TRANSACTIONNELLE
Les prémices des cartes de crédit remontent au début du XXe siècle, mais avant cela, des systèmes de crédit basés sur le papier tels que les lettres de change étaient déjà utilisées pour faciliter les transactions commerciales sans échange physique de monnaie. Ces instruments permettaient de commercer en minimisant les risques de vol et de perte.
Premières Formes de « Cartes de Crédit »
En 1914, la société Western Union a commencé à offrir à ses meilleurs clients une carte métallique leur permettant de déférer le paiement des services. C’était une forme primitive de crédit principalement réservée à une clientèle d’élite. En 1920, des entreprises pétrolières et des chaînes d’hôtels ont commencé à émettre des cartes à leurs clients pour les achats de carburant ou les services hôteliers, mais ces cartes étaient acceptées uniquement dans les établissements émetteurs.
L’Expansion et la Démocratisation
Le véritable tournant a lieu en 1950 avec la création du Diners Club, la première carte de crédit universelle. Conçue initialement pour permettre aux clients de payer leurs repas dans plusieurs restaurants new-yorkais sans espèces, la carte a rapidement été acceptée bien au-delà, signant le début des cartes de crédit telles que nous les connaissons aujourd’hui.
En 1958, American Express lance sa première carte, suivie par Bank of America (aujourd’hui Visa) et en 1966 par le groupe de banques qui formera MasterCard. Ces cartes offraient plus de flexibilité car elles étaient acceptées par de multiples commerçants et pas seulement dans des chaînes spécifiques.
Puis les années 70 marque l’arrivée des premières machines électroniques de traitement des cartes, ce qui a grandement facilité leur utilisation par les commerçants et sécurisé les transactions. Avec l’avènement de l’ère numérique, la fin du XXe siècle et le début du XXIe siècle ont vu l’introduction des technologies de paiement sans contact et des systèmes intégrés aux smartphones, comme Apple Pay et Google Wallet.
CONCLUSION
Bien que les cartes de crédit aient transformé les comportements économiques en permettant aux consommateurs d’accéder à un crédit immédiat, cela a eu un impact profond sur l’économie en général, stimulant la consommation mais aussi en entraînant des défis relatifs à l’endettement des ménages. Il est donc conseillé de ne jamais excéder un tiers de votre limite de crédit. Et souvenez-vous, en cas d’urgence ou de pépin mécanique, une carte de crédit peut s’avérer un outil précieux. Prudence et gestion avisée sont les maîtres mots pour en faire bon usage.
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